"대출 받으면 신용점수 떨어진다던데?" "조회만 해도 떨어진다던데?" 이런 얘기 많이 들어보셨죠?
맞기도 하고 틀리기도 해요. 조회 방법에 따라 다르고, 대출을 어떻게 관리하느냐에 따라 결과가 완전히 달라지거든요. 어떤 사람은 대출 받고도 점수가 오르고, 어떤 사람은 조회만 했는데 떨어져요. 오늘 대출과 신용점수의 진짜 관계를 완벽하게 정리해 드릴게요. 이거 하나만 알면 신용점수 관리 절반은 끝이에요!
1.신용점수란 무엇인가요
신용점수는 내가 빌린 돈을 잘 갚을 사람인지 숫자로 나타낸 거예요. 금융회사들이 대출 심사할 때 가장 먼저 보는 게 이 점수예요.
점수는 1,000점 만점이에요. 한국에는 신용평가회사가 두 개 있어요. KCB(코리아크레딧뷰로)랑 NICE(나이스평가정보)예요. 두 곳에서 각각 점수를 매기는데, 계산 방식이 달라서 점수가 다를 수 있어요.
등급은 1~10등급으로 나뉘어요. 1등급이 가장 좋고 10등급이 가장 나빠요. 보통 13등급이면 시중은행 대출이 가능하고, 46등급도 조건부로 가능해요. 7등급 이하는 제2금융권으로 가야 해요.
2026년 현재 5대 은행 주담대 차주 평균 신용점수가 950점이에요. 2022년에 905점이었던 걸 생각하면 3년 새 45점이나 올랐어요. 전반적으로 신용점수가 인플레 상태라는 거죠.
2.대출한도조회 신용등급 영향
"대출 한도만 조회해도 신용점수 떨어진다던데요?" 반은 맞고 반은 틀려요.
조회 종류가 두 가지예요. 첫째는 본인 조회예요. 카카오뱅크나 토스 앱에서 내 신용점수 확인하는 거요. 이건 점수에 영향 없어요. 몇 번을 조회해도 괜찮아요.
둘째는 대출 목적 조회예요. 은행에 대출 상담하거나 한도 조회하면 은행이 내 신용정보를 조회해요. 이게 기록에 남아요. 이걸 신용조회 기록이라고 하고요.
30일 이내에는 여러 번 조회해도 1번만 반영돼요. 예를 들어 1월 1일에 A은행, 1월 5일에 B은행, 1월 10일에 C은행에서 조회했어도 신용점수에는 1회 조회로만 계산돼요. 대출 비교할 때 여러 은행 알아보는 걸 배려한 거죠.
90일 이내 10곳 이상 조회하면 문제가 돼요. "이 사람이 왜 이렇게 많은 곳에서 대출을 알아보지? 돈이 급한가?" 이렇게 생각해서 점수가 5~10점 떨어질 수 있어요.
그래서 대출 받을 때는 한 달 안에 3~4곳 정도만 알아보는 게 안전해요. 너무 많이 알아보면 오히려 역효과가 나거든요.
3.대출 갚으면 신용점수 오르나요
"대출 다 갚으면 신용점수 오르나요?" 네, 올라요. 하지만 바로는 아니에요.
대출을 받은 뒤 성실하게 상환하면 신용점수가 올라요. 은행 입장에서는 "아, 이 사람은 빌려주면 잘 갚는 사람이구나"라고 판단하거든요.
얼마나 걸리냐면요. 최소 3개월에서 6개월 정도 걸려요. 대출 받자마자 점수가 오르는 게 아니라, 성실 상환 이력이 쌓여야 올라요.
예를 들어볼게요. A씨가 신용대출 3천만원을 받았어요. 처음에는 점수가 10점 떨어졌어요. 하지만 6개월 동안 한 번도 연체 없이 잘 갚았어요. 그러자 점수가 원래대로 회복되고, 1년 후에는 오히려 15점 올라갔어요.
중요한 건 개수보다 금액이 아니라 금액보다 개수예요. 신용점수에 영향을 주는 건 대출 금액보다 대출 건수거든요. 1억원 대출 1개보다 1천만원 대출 3개가 점수에 더 안 좋아요.
그래서 소액 대출이 여러 개 있으면, 일부만 갚는 것보다 한 건을 완전히 갚아서 건수를 줄이는 게 점수 올리는 데 훨씬 도움이 돼요.
4.학자금대출 상환 신용등급
"학자금대출 다 갚으면 신용점수 오르나요?" 네, 오르긴 하는데 생각만큼 크지는 않아요.
학자금대출은 취업 후 상환 학자금대출(ICL)과 일반 상환 학자금대출로 나뉘어요.
ICL은 소득이 일정 수준 넘으면 자동으로 상환돼요. 연체만 안 하면 신용점수에 큰 영향이 없어요. 다 갚아도 점수가 크게 오르지는 않아요. 애초에 점수에 부정적 영향이 적었거든요.
일반 상환 학자금대출은 졸업하고 바로 갚아야 해요. 이건 일반 대출이랑 비슷하게 취급돼요. 연체하면 점수가 떨어지고, 잘 갚으면 점수가 올라요.
완납하면 얼마나 오르냐고요? 보통 5~10점 정도 올라요. 금액이 크고 상환 기간이 길었다면 조금 더 오를 수 있어요. 하지만 주택담보대출이나 신용대출만큼 큰 영향은 아니에요.
학자금대출이 신용점수에 가장 나쁜 건 연체예요. 한 번이라도 연체하면 점수가 30~50점 떨어질 수 있어요. 졸업 후 취업 안 돼서 못 갚겠으면 거치 기간을 신청하거나 상환 유예를 받는 게 나아요.
5.신용대출 신용점수 하락
"신용대출 받으면 신용점수 얼마나 떨어져요?" 보통 5~15점 정도 떨어져요.
왜 떨어지냐면요. 신용대출은 담보 없이 믿음만으로 빌려주는 거잖아요. 은행 입장에서는 위험하다고 판단해요. 그래서 신용대출을 받으면 "이 사람이 돈이 급하구나" 하고 점수를 깎아요.
얼마나 떨어지는지는 몇 가지 요인에 달려 있어요.
첫째, 대출 금액이에요. 1천만원 빌리는 것보다 5천만원 빌리면 더 떨어져요. 소득 대비 대출 금액이 클수록 점수가 더 많이 내려가요.
둘째, 기존 대출이에요. 이미 대출이 많은 상태에서 신용대출을 추가로 받으면 점수가 더 떨어져요. DSR 계산 방법을 보면 알겠지만, 대출이 많으면 상환 능력이 의심받거든요.
셋째, 사용 목적이에요. 생활자금 대출보다 사업자금 대출이 점수에 덜 영향을 줘요. 투자 목적 대출은 더 떨어질 수 있고요.
회복은 어떻게 하냐고요? 6개월 이상 성실하게 갚으면 점수가 원래대로 돌아와요. 1년 이상 잘 갚으면 오히려 올라요. 연체만 하지 않으면 시간이 약이에요.
6.신용점수 750점 등급
"신용점수 750점이면 몇 등급이에요?" KCB 기준으로 2등급, NICE 기준으로 3등급이에요.
KCB 등급 기준은 이래요:
- 1등급: 942~1,000점
- 2등급: 891~941점
- 3등급: 832~890점
- 4등급: 768~831점
750점이면 3등급 하위권이에요. 시중은행 대출은 가능하지만 최저 금리를 받기는 어려워요.
NICE 등급 기준은 조금 달라요:
- 1등급: 900~1,000점
- 2등급: 870~899점
- 3등급: 840~869점
- 4등급: 805~839점
750점이면 4등급 중상위권이에요. KCB보다 등급이 낮게 나오는 거죠.
750점으로 뭘 할 수 있냐고요? 시중은행 주택담보대출은 가능해요. 신용대출도 받을 수 있고요. 단, 금리는 중간 수준이에요. 최저 금리(900점 이상)보다 0.5~1%p 정도 높아요.
어떻게 올리냐면요. 대출을 성실하게 갚고, 신용카드 대금을 제때 내고, 통신비를 연체하지 않으면 돼요. 6개월~1년 정도면 800점대로 올릴 수 있어요.
900점대로 올리려면 2~3년 정도 걸려요. 장기 대출을 성실 상환하고, 연체 기록이 완전히 사라져야 해요. 신용카드는 한도의 30% 이하로만 쓰는 게 좋고요.
7.신용점수 올리는 방법
"그래서 신용점수 어떻게 올려요?" 실천 가능한 방법을 알려드릴게요.
첫째, 대출을 성실하게 갚으세요. 한 번도 연체하지 말고 정해진 날짜에 꼭 갚으세요. 자동이체 걸어두면 실수로 놓치는 일이 없어요.
둘째, 대출 건수를 줄이세요. 금액보다 건수가 중요해요. 소액 대출 3개보다 1개로 합치는 게 점수에 유리해요. 대환대출을 고려해보세요.
셋째, 신용카드 사용률을 낮추세요. 한도가 500만원이면 150만원(30%) 이하로만 쓰세요. 한도를 다 쓰면 "돈이 급한 사람"으로 보여서 점수가 떨어져요.
넷째, 통신비를 제때 내세요. 휴대폰 요금, 인터넷 요금 연체는 작은 금액이어도 신용점수에 나쁜 영향을 줘요. 자동이체 필수예요.
다섯째, 장기 신용 이력을 쌓으세요. 신용카드를 오래 쓸수록, 대출을 오래 잘 갚을수록 점수가 올라요. 신용카드를 해지하지 말고 계속 유지하세요.
여섯째, 불필요한 대출 조회를 피하세요. 궁금하다고 여기저기 한도 조회하지 마세요. 꼭 필요할 때만 2~3곳만 알아보세요.
대출 이자 계산기로 내가 갚을 수 있는 금액을 미리 계산해서, 무리하게 대출받지 않는 것도 중요해요.
8.출처
- KCB 신용평가 - KCB
- NICE 신용평가 - NICE평가정보
- 신용점수 오해 5가지 - 토스피드
- 대출 후 신용점수 - Finda