대출 신청하려고 은행 갔더니 "DSR이 초과돼서 어렵겠어요"라는 말 들어보셨나요? DSR이 뭔지 몰라서 답답했던 경험, 한 번쯤 있으시죠. DSR만 제대로 알면 내가 얼마까지 대출받을 수 있는지 미리 계산해볼 수 있어요.
1.DSR이란
DSR은 Debt Service Ratio의 약자로, 우리말로는 '총부채원리금상환비율'이에요. 쉽게 말하면 1년 동안 갚아야 하는 대출 원금과 이자를 모두 합친 금액을, 1년 동안 번 소득으로 나눈 비율이에요.
A씨는 연소득이 5,000만원이고 1년간 갚아야 하는 대출 원리금이 1,500만원이에요. B씨는 연소득이 같은 5,000만원인데 대출 원리금이 2,500만원이에요. A씨의 DSR은 30%지만 B씨는 50%라서 추가 대출이 어려워요.
은행에서는 이 비율을 보고 "이 사람이 추가로 대출받아도 문제없이 갚을 수 있을까?"를 판단해요. 비율이 낮을수록 대출받기 유리하고요.
2.DSR 계산 방법 3단계
실제로 계산하는 방법은 간단해요. 3단계만 거치면 돼요.
1단계: 연소득 계산하기
작년에 받은 총 급여를 확인하세요. 세전 금액이에요. 근로소득만 있다면 원천징수영수증에 나와 있는 '총급여액'을 보면 돼요.
2단계: 연간 상환액 계산하기
현재 갚고 있는 모든 대출의 월 상환액을 확인하세요. 주담대 월 150만원, 신용대출 월 50만원이라면 월 200만원이에요. 여기에 12개월을 곱하면 연간 2,400만원이 나와요.
3단계: DSR 계산하기
연간 상환액을 연소득으로 나누면 끝이에요. 2,400만원 ÷ 5,000만원 = 0.48, 즉 48%예요. 제1금융권 기준 40%를 초과했으니 추가 대출이 어려워요.
3.2026년 스트레스 DSR 3단계 기준
2025년 7월부터 스트레스 DSR 3단계가 시행됐어요. 기존보다 대출 한도가 더 줄어든 거예요.
스트레스 금리 적용
실제 대출금리에 스트레스 금리 1.5%를 더해서 계산해요. 현재 대출금리가 연 4%라면 5.5%로 계산하는 거예요. 미래에 금리가 올라도 갚을 수 있는지 미리 확인하는 거죠.
기본 비율 40%
제1금융권은 DSR 40%, 제2금융권은 50%가 기준이에요. 이 비율을 넘으면 추가 대출이 어려워요.
지방 주담대 유예
지방 주택담보대출은 2026년 6월까지 2단계가 유예됐어요. 스트레스 금리 1.5%에 기본 비율 50%만 적용돼요. 서울, 인천, 경기 외 지역이 해당돼요.
4.DSR 계산기 활용 방법
일일이 계산하기 번거롭다면 DSR 계산기를 이용하세요. 몇 가지 정보만 입력하면 바로 결과가 나와요.
필요한 정보
연소득, 현재 대출 잔액, 대출 금리, 대출 기간을 준비하세요. 새로 받을 대출 금액도 입력하면 DSR이 얼마나 되는지 확인할 수 있어요.
계산 결과 확인
계산 결과가 40% 이하면 추가 대출 가능성이 높아요. 40~50%면 제2금융권을 고려해봐야 하고요. 50%를 넘으면 대출이 거의 불가능하니 기존 대출을 먼저 상환하는 게 좋아요.
전국은행연합회, 금융감독원, 주요 은행 앱에서도 무료로 계산기를 제공하니까 여러 곳에서 확인해보세요.