개인워크아웃 미납 3회면 실효되나요? 실효 후 재조정 신청 방법

채무조정이 확정된 뒤 변제금을 한 번 밀렸다고 그 자리에서 바로 실효되는 것은 아니에요. 신용회복위원회는 특별한 사정없이 3회 이상 변제금을 미납한 경우를 실효 사유로 정해두고 있어요. 다만 CMS자동이체 출금계좌의 잔액이 월 변제금보다 1원이라도 부족하면 정상출금되지 않고, 3일 단위로 다시 출금이 요청돼요. 그래서 하루 잔액이 잠깐 부족해도 재시도되는 며칠 안에 채워 넣으면 곧바로 미납으로 잡히지 않을 수 있어요.

3회 이상 미납이 실효의 기본 기준이지만, 신용회복위원회는 변제금 누적 납입횟수에 따라 실효 기준 미납횟수가 달라질 수 있다고 안내해요. 미납이 쌓여도 실효되기 전이라면 미납상태 해소 재조정을 이용해 이행 중 2회에 한하여 누적된 미납횟수를 해소할 수 있어요. 1차는 직전 변제금을 3회 이상 납입하고 누적납입횟수가 12회 이상인 사람이 신청할 수 있고, 2차는 직전 변제금을 1회 이상 납입하고 누적납입횟수가 36회 이상인 사람이 신청할 수 있어요.

실효는 채무조정의 효력이 상실되어 지원이 중단되는 것을 뜻해요. 감면받았던 채무가 원래대로 되돌아오고 연체이자 부담이 커지며, 멈췄던 채권금융회사의 상환 독촉이 다시 시작돼요. 연체정보도 다시 등록되고, 일정기간은 채무조정을 다시 신청할 수 없어요. 이런 불이익을 피하려면 정해진 변제계획대로 변제금을 성실히 납입하고, 납입이 어려우면 실효되기 전에 콜센터(1600-5500)나 지부에서 재조정 상담을 받아야 해요.

재조정(상환유예·미납해소·상환기간연장 등)은 채무조정이 아직 살아있는 상태에서 변제가 어려울 때 신청하는 절차이고, 이미 실효된 뒤에는 효력부활을 신청해야 해요. 채무조정이 실효된 채무자는 1회에 한하여 효력 부활을 신청할 수 있어요. 다만 신속채무조정을 확정받고 원리금분할상환 전 상환유예기간 중에 실효된 경우나, 주택담보대출 채무조정에서 담보권 실행유예 관련 사유로 실효된 경우는 효력부활을 신청할 수 없어요.