퇴직금 받으려면 통장을 만들어야 한다는데 어떤 통장을 만들어야 하는지 모르시겠죠. IRP, 연금저축 뭐가 다른지 헷갈리시죠.
퇴직금 받는 통장은 크게 IRP, 연금저축, 일반 통장 세 가지예요. 55세 미만이면 IRP로 받는 게 의무고요. 각각 장단점이 달라서 본인 상황에 맞게 선택하면 돼요.
퇴직금 통장 종류와 차이점 알려드릴게요.
1.퇴직금 통장 종류 비교예요
| 구분 | IRP | 연금저축 | 일반 통장 |
|---|---|---|---|
| 퇴직금 수령 | ✅ 가능 | ✅ 가능 (이체) | ✅ 가능 (55세 이후) |
| 55세 미만 | 의무 | 불가 | 불가 |
| 연금 수령 | ✅ 가능 | ✅ 가능 | ❌ 불가 |
| 세금 혜택 | 연금소득세 감면 | 연금소득세 감면 | 없음 |
| 세액공제 | ✅ 가능 | ✅ 가능 | ❌ 불가 |
2.IRP(개인형 퇴직연금)예요
퇴직금 수령 전용 계좌예요.
근로자퇴직급여보장법에 따라 55세 미만 퇴직자는 퇴직금을 IRP로 받아야 해요. 2022년 4월부터 의무화됐어요. 퇴직금이 IRP로 입금되면 바로 인출하거나 55세까지 두었다가 연금으로 받을 수 있어요.
장점은 연금 수령 시 세금이 줄어요. 추가 납입하면 세액공제도 받아요. 단점은 55세 전 인출 시 세금이 붙어요. 운용 수수료가 있어요.
3.연금저축계좌예요
개인이 노후 대비로 만드는 저축 계좌예요.
연금저축은 원래 개인 저축용이에요. 하지만 IRP에서 연금저축으로 퇴직금을 이체할 수 있어요. 이체하면 연금저축에서도 연금으로 받을 수 있어요. 연금저축과 IRP를 합쳐서 운용하는 분들도 있어요.
장점은 상품 선택이 자유로워요. 펀드, 보험 등 다양한 상품에 투자할 수 있어요. 단점은 퇴직금을 직접 받을 수 없어요. IRP를 거쳐서 이체해야 해요.
4.일반 통장이에요
일반 입출금 계좌예요.
55세 이후 퇴직하면 퇴직금을 일반 통장으로 바로 받을 수 있어요. IRP 의무가 없거든요. 퇴직금을 바로 쓸 계획이라면 일반 통장이 편해요. 인출 제한이 없으니까요.
장점은 바로 인출해서 쓸 수 있어요. 수수료가 없어요. 단점은 연금 수령이 안 돼요. 세금 혜택이 없어요.
5.55세 기준으로 선택이 달라요
| 나이 | 권장 통장 | 이유 |
|---|---|---|
| 55세 미만 | IRP (의무) | 법적 의무 |
| 55세 이후 | 선택 가능 | 일시금이면 일반 통장, 연금이면 IRP |
55세 미만이면 선택의 여지가 없어요. IRP로 받아야 해요. 55세 이후면 본인 계획에 따라 선택하세요.
6.어떤 통장이 유리해요?
상황에 따라 유리한 통장이 달라요.
세금을 아끼고 싶으면 IRP가 좋아요. 연금으로 받으면 퇴직소득세보다 연금소득세가 낮아요. 30~40% 절세 효과가 있어요. 바로 목돈이 필요하면 일반 통장이 편해요. 55세 이후 퇴직이라면 일반 통장으로 받아서 바로 쓸 수 있어요. 투자하면서 노후 준비하고 싶으면 IRP나 연금저축이 좋아요. 펀드, ETF 등에 투자하면서 수익을 낼 수 있어요.
7.IRP 통장 개설하는 곳이에요
IRP는 여러 금융기관에서 개설할 수 있어요.
은행으로는 국민은행, 신한은행, 하나은행, 우리은행, 기업은행 등이 있어요. 증권사로는 삼성증권, 미래에셋증권, 키움증권, NH투자증권 등이에요. 보험사로는 삼성생명, 한화생명 등이 있어요. 금융기관마다 수수료, 투자 상품, 서비스가 달라요. 비교해보고 선택하세요.
8.통장 선택 시 확인할 점이에요
통장을 선택할 때 몇 가지 확인하세요.
운용 수수료를 비교하세요. 금융기관마다 연 0.2~0.5% 정도 차이가 나요. 투자 상품을 확인하세요. 원하는 펀드나 ETF가 있는지 보세요. 앱 사용 편의성도 중요해요. 인출, 조회가 편한 금융기관이 좋아요. 고객 서비스도 고려하세요. 상담이 필요할 때 연락이 잘 되는지 확인하세요.
9.놓치기 쉬운 체크포인트
- 퇴직금 통장은 "IRP, 연금저축, 일반 통장" 세 가지예요
- 55세 미만이면 "IRP 의무"예요
- 연금으로 받으려면 "IRP나 연금저축"이 필요해요
- 바로 쓸 돈이면 "일반 통장"이 편해요
- IRP는 "여러 금융기관"에서 개설 가능해요
- 개설 전 "수수료, 상품" 비교하세요
10.통장 만들기 전에요
퇴직금 통장을 만들기 전에 계획을 세우세요.
퇴직금을 어떻게 쓸 건지 먼저 생각하세요. 바로 쓸 돈인지, 노후 자금으로 묵혀둘 건지에 따라 통장 선택이 달라져요. 세금 혜택을 최대한 받고 싶다면 IRP를 활용하세요. 금융기관 비교는 금융감독원 통합연금포털에서 할 수 있어요.
11.출처
- 근로자퇴직급여보장법 - 법제처
- 소득세법 - 법제처