퇴직했는데 아직 국민연금 받을 나이가 안 됐어요. 생활비가 필요한데, 미리 받을 수 있는 방법 없나요?
있어요. 조기노령연금이라고 해요. 정상 수령 나이보다 최대 5년 일찍 받을 수 있어요. 대신 연금이 줄어들어요.
1.국민연금 조기수령은 언제부터 가능한
정상 수령 나이에서 최대 5년 앞당겨 받을 수 있어요.
국민연금 정상 수령 나이는 출생연도에 따라 달라요:
- 1952년 이전 출생: 60세
- 1953~1956년 출생: 61세
- 1957~1960년 출생: 62세
- 1961~1964년 출생: 63세
- 1965~1968년 출생: 64세
- 1969년 이후 출생: 65세
조기수령은 여기서 최대 5년 앞당길 수 있어요.
예를 들어 1970년생이면 정상 수령 나이가 65세예요. 조기수령하면 60세부터 받을 수 있어요. 5년 일찍 받는 거죠.
근데 조건이 있어요. 가입기간 10년 이상이어야 하고, 소득이 일정 금액 이하여야 해요.
2.조기수령하면 연금이 줄어드나
네, 1년 빨리 받을 때마다 6% 감액돼요.
조기수령의 가장 큰 단점이에요. 빨리 받는 대가로 연금이 줄어들어요. 그것도 평생 줄어든 금액으로 받아요.
감액률 정리:
- 1년 앞당김: 6% 감액
- 2년 앞당김: 12% 감액
- 3년 앞당김: 18% 감액
- 4년 앞당김: 24% 감액
- 5년 앞당김: 30% 감액
예를 들어볼게요. 정상 수령 시 월 100만 원 받을 예정이에요. 5년 앞당겨 조기수령하면요? 월 70만 원만 받아요. 30만 원이 평생 깎이는 거예요.
그래서 조기수령은 신중하게 결정해야 해요. 정말 급하지 않으면 정상 나이에 받는 게 유리해요.
3.조기수령 신청 자격
3가지 조건을 다 충족해야 신청 가능해요.
1. 가입기간 10년 이상
국민연금에 10년 이상 가입했어야 해요. 납부 기간이 아니라 가입 기간이에요. 납부예외 기간도 포함돼요.
2. 조기수령 나이 도달
정상 수령 나이에서 5년 전부터 가능해요. 1970년생 기준 60세부터요.
3. 소득 요건 충족
소득이 있는 업무에 종사하지 않거나, 소득이 A값(전체 가입자 평균소득월액) 이하여야 해요. 2026년 기준 A값은 약 299만 원이에요.
일하면서 월 300만 원 이상 벌면 조기수령 신청이 안 돼요. 벌어도 299만 원 이하면 괜찮아요.
4.조기수령 vs 정상수령 비교
오래 살수록 정상수령이 유리해요.
조기수령은 일찍 받지만 금액이 적어요. 정상수령은 늦게 받지만 금액이 많아요. 어느 쪽이 유리할까요?
손익분기점을 계산해볼게요.
예시: 정상 수령 시 월 100만 원, 5년 조기수령 시 월 70만 원
- 60~65세: 조기수령이 유리 (5년간 4,200만 원 더 받음)
- 65~76세: 점점 격차 좁아짐
- 76세 이후: 정상수령이 유리해짐 (누적 수령액 역전)
대략 76세 정도가 손익분기점이에요. 76세 이상 살면 정상수령이 유리하고, 76세 전에 사망하면 조기수령이 유리해요.
기대수명이 80세가 넘는 시대에 조기수령은 손해일 가능성이 높아요. 정말 급할 때만 선택하세요.