급하게 돈이 필요할 때마다 대출받기 번거로우시죠? 마이너스 통장은 한도 내에서 자유롭게 빌리고 갚을 수 있어요. 하지만 잘못 관리하면 이자 폭탄 맞을 수 있어요.
1.마이너스 통장이란
마이너스 통장은 대출 한도를 입출금 통장에 설정해서 자유롭게 돈을 빌리고 갚을 수 있는 신용대출 상품이에요. 한도대출이라고도 불러요. 일반 신용대출은 한 번에 목돈을 받아서 매달 갚아나가는 거지만, 마이너스 통장은 필요한 만큼만 쓰고 언제든 갚을 수 있어요.
쉽게 말하면 은행이 "1천만원까지 빌려줄게, 필요할 때 쓰고 이자는 쓴 만큼만 내"라고 한도를 준 거예요. 한도를 가지고만 있고 실제로 안 쓰면 이자가 전혀 안 나와요. 사용한 금액에 대해서만 하루 단위로 이자가 붙어요.
2.마이너스 통장 이자 계산
마이너스 통장 이자는 사용한 금액 × 해당 일자의 금리로 계산돼요. 매일 마감 시점의 잔액을 기준으로 계산되고, 실제로 사용한 금액과 사용한 기간만큼만 이자가 붙어요. 예를 들어 500만원을 10일간 썼다면 500만원 × 연 이자율 ÷ 365일 × 10일이 이자예요.
2024년 4월 기준 시중은행 마이너스 통장 평균 금리는 연 5.07~5.41%로 집계됐어요. 일반 신용대출보다 다소 높은 편이에요. 하지만 필요할 때만 쓰고 빨리 갚으면 총 이자는 적게 낼 수 있어요. 카카오뱅크 같은 인터넷은행은 금리가 조금 더 낮아요.
마이너스 통장은 복리 방식이에요. 이자가 원금에 더해진 후 그 합계에 다시 이자가 붙어요. 그래서 오랫동안 상시 마이너스 상태를 유지하면 이자 부담이 빠르게 커져요.
3.마이너스 통장 관리 방법
잔액 관리가 핵심이에요. 잔액 관리만 잘하면 이자 비용 없이 급할 때를 대비할 수 있어요. 상환 계획을 세우고, 매달 월급 통장에서 마이너스 통장으로 자동이체를 걸어두세요. 여윳돈이 생길 때마다 바로바로 마이너스 통장에 넣는 게 좋아요.
사용률을 80% 이하로 유지해야 해요. 사용률이 80% 이상이면 신용점수에 큰 타격이 돼요. 한도가 1천만원인데 800만원 이상을 계속 쓰고 있으면 '이 사람 돈이 없나?' 하고 금융회사가 판단하거든요.
예를 들어 A씨는 한도 1천만원 중 평균 300만원을 쓰고 월급 받으면 500만원으로 줄였다가 다시 필요할 때 쓰는 식으로 관리해요. B씨는 한도 1천만원을 항상 950만원 이상 쓰고 있어서 신용점수가 떨어지고 한도도 줄어들었어요.
4.마이너스 통장 한도 관리
마이너스 통장을 개설해놓고 3개월 이후부터는 약정금액의 50% 이상 사용하지 않으면 매월 약정금액의 10%씩 최대 50%까지 자동으로 한도가 줄어들 수 있어요. 은행 입장에서는 안 쓰는 한도를 유지하는 게 비효율적이거든요.
한도를 늘리고 싶으면 재심사를 받아야 해요. 소득이 늘었거나 신용점수가 올라갔다면 가능해요. 반대로 신용점수가 떨어지거나 다른 대출이 늘어나면 한도가 줄어들거나 아예 해지될 수도 있어요. 정기적으로 신용 관리를 해야 해요.
5.마이너스 통장 vs 신용대출
마이너스 통장은 금리가 신용대출보다 높지만 유연성이 장점이에요. 언제든 갚고 다시 쓸 수 있거든요. 신용대출은 한 번에 목돈을 받고 매달 정해진 금액을 갚아야 해요. 중도상환 수수료도 있고요.
단기간 쓸 돈이라면 마이너스 통장이 유리해요. 3개월 후에 상여금 받는다거나, 이직 예정이라 퇴직금이 나온다거나 할 때요. 장기간 쓸 돈이라면 신용대출이 금리가 낮아서 더 나아요. 집 전세금 같은 큰 돈은 신용대출로 받는 게 맞아요.