퇴직연금에 수수료가 붙는다는 거 알고 계셨어요? 가만히 놔둬도 수수료가 빠져나가고 있어요. 얼마나 나가는지, 누가 내는지 궁금하시죠?
퇴직연금에는 운용관리수수료와 자산관리수수료가 있어요. 누가 내는지는 퇴직연금 유형에 따라 달라요. 금융기관마다 수수료도 다르고요.
오늘은 퇴직연금 수수료에 대해 자세히 알려드릴게요.
1.퇴직연금에 붙는 수수료
퇴직연금에는 두 가지 수수료가 있어요.
운용관리수수료는 퇴직연금 제도를 운영하고 관리하는 대가예요. 가입자 교육, 상품 정보 제공, 기록 관리 같은 서비스 비용이에요.
자산관리수수료는 적립금을 보관하고 관리하는 대가예요. 돈을 안전하게 보관하고 지급하는 비용이에요.
이 두 가지를 합친 게 총비용이에요. 보통 적립금의 연 0.2~0.5% 정도가 수수료로 나가요.
예를 들어 적립금이 1,000만원이고 총비용이 연 0.4%라면, 1년에 약 4만원이 수수료로 나가는 거예요. 적립금이 커지면 수수료도 늘어나요.
2.누가 수수료를 내나요?
퇴직연금 유형에 따라 달라요.
**DB형(확정급여형)**은 회사가 수수료를 내요. 근로자는 부담 없어요. DB형은 회사가 알아서 운용하니까 수수료도 회사가 내는 거예요.
**DC형(확정기여형)**은 조금 복잡해요. 법에서는 회사가 부담하도록 하고 있어요. 하지만 단체협약이나 취업규칙으로 근로자 부담으로 정할 수도 있어요. 회사마다 다르니까 확인해보세요.
**IRP(개인형 퇴직연금)**는 본인이 수수료를 내요. IRP는 개인이 가입하는 거니까요. 적립금에서 자동으로 빠져나가요.
DC형인데 본인 부담인지 회사 부담인지 모르겠으면 인사팀에 물어보세요.
3.수수료가 왜 중요해요?
"연 0.4%면 별로 안 빠지는 거 아냐?" 이렇게 생각할 수 있어요. 하지만 장기간 쌓이면 큰 차이가 나요.
퇴직연금은 20~30년 이상 모으는 돈이에요. 수수료가 복리로 영향을 주거든요.
예를 들어볼게요. 30년간 매년 300만원씩 넣고 연 5% 수익률을 낸다고 가정해요. 수수료 0.3%일 때와 0.6%일 때를 비교해볼게요.
수수료 0.3%면 최종 적립금이 약 1억 9,500만원이에요. 수수료 0.6%면 약 1억 8,300만원이에요. 0.3% 차이로 1,200만원이나 차이가 나요.
그래서 수수료가 낮은 곳을 선택하는 게 좋아요.
4.금융기관별 수수료 비교
수수료는 금융기관마다 달라요.
일반적으로 은행, 보험사, 증권사 순으로 수수료가 높은 편이에요. 하지만 상품 종류나 적립금 규모에 따라 달라질 수 있어요.
수수료를 비교하려면 금융감독원 퇴직연금 비교공시를 이용하세요. 금융기관별 수수료, 수익률을 한눈에 비교할 수 있어요.
IRP를 개설할 때 여러 금융기관의 수수료를 비교하고 선택하세요. 기존 IRP도 다른 금융기관으로 이전할 수 있어요.
5.수수료를 줄이는 방법
수수료를 줄이는 방법이 몇 가지 있어요.
수수료가 낮은 금융기관을 선택하세요. IRP를 개설하거나 이전할 때 수수료를 비교해보세요. 온라인 전용 상품이 수수료가 낮은 경우가 많아요.
저비용 상품을 선택하세요. 펀드마다 운용보수가 달라요. ETF는 일반 펀드보다 운용보수가 낮아요. TDF(타겟데이트펀드)도 상품마다 보수가 다르니 비교해보세요.
원리금보장형은 보수가 낮아요. 예금 같은 원리금보장형은 운용보수가 거의 없어요. 수익률은 낮지만 수수료 걱정은 없어요.
적립금 규모가 크면 협상할 수 있어요. 법인 퇴직연금(DC형, DB형)은 적립금 규모에 따라 수수료를 협상할 수 있어요. 회사 인사팀에서 담당해요.
6.수수료 외에도 확인할 것
수수료만 보면 안 돼요. 다른 것도 함께 봐야 해요.
수익률도 중요해요. 수수료가 조금 높아도 수익률이 좋으면 오히려 이득일 수 있어요. 과거 수익률을 참고하세요.
상품 라인업도 확인하세요. 투자하고 싶은 상품이 있는지 봐야 해요. 수수료가 낮은데 원하는 상품이 없으면 의미가 없어요.
서비스 편의성도 고려하세요. 앱 사용이 편한지, 상담이 잘 되는지도 중요해요.
7.수수료 확인하는 방법
내 퇴직연금 수수료를 확인하려면 금융기관 앱이나 홈페이지를 보세요.
앱에서 '퇴직연금' 메뉴로 들어가면 수수료 안내가 있어요. '총비용', '운용관리수수료', '자산관리수수료' 같은 항목을 찾으세요.
모르겠으면 고객센터에 전화해서 물어보세요. "제 퇴직연금 수수료가 얼마예요?"라고 하면 알려줘요.
운용 상품별로 추가 보수가 있을 수 있어요. 펀드에 투자했다면 펀드 운용보수도 확인하세요. 이건 '펀드 상세정보'에서 볼 수 있어요.
8.체크포인트
퇴직연금 수수료 점검해보세요.
수수료 확인: 내 퇴직연금의 총비용이 얼마인지 확인하세요.
비교해보기: 다른 금융기관 수수료와 비교해보세요. 금융감독원 비교공시를 활용하세요.
상품 점검: 투자 중인 상품의 운용보수도 확인하세요. 저비용 상품으로 바꾸는 것도 방법이에요.
이전 검토: 수수료가 많이 높다면 다른 금융기관으로 이전을 검토해보세요.
9.출처
- 금융감독원 퇴직연금 비교공시 - 금융감독원
- 근로자퇴직급여보장법 - 법제처