퇴직연금 가입하라고 하는데, 어떤 상품으로 운용해야 할지 모르겠죠. 복잡해서 그냥 내버려두는 분들도 많아요.
그래서 만들어진 게 디폴트옵션이에요. 운용지시를 안 하면 자동으로 운용되는 제도예요. 2023년 7월부터 시행됐어요.
디폴트옵션이 뭔지, 어떤 상품이 있는지, 어떻게 선택하면 좋은지 알려드릴게요.
1.디폴트옵션이 뭐예요?
디폴트옵션은 사전지정운용제도라고도 해요.
DC형이나 IRP 가입자가 운용지시를 하지 않으면, 미리 지정해둔 상품으로 자동 운용되는 제도예요.
왜 이런 제도가 생겼냐면요. 퇴직연금 가입자 중 상당수가 운용지시를 안 하고 방치해요. 그러면 적립금이 낮은 이자로 굴러가서 노후 자금이 부족해져요. 그래서 자동으로 적정 수익률을 추구하는 상품으로 운용되도록 한 거예요.
1.1.적용 대상
DC형(확정기여형) 퇴직연금: 회사가 적립하고 내가 운용하는 퇴직연금
IRP(개인형 퇴직연금): 개인이 가입하는 퇴직연금
DB형(확정급여형)은 회사가 운용하니까 대상이 아니에요.
2.디폴트옵션 작동 방식이에요
디폴트옵션은 이렇게 작동해요.
2.1.1단계: 디폴트옵션 상품 지정
가입 시 또는 나중에 디폴트옵션 상품을 지정해요. 초저위험, 저위험, 중위험, 고위험 중 선택해요.
2.2.2단계: 운용지시 대기
적립금이 들어오면 운용지시를 하라는 안내가 와요. 6주 동안 운용지시를 안 하면 다음 단계로 넘어가요.
2.3.3단계: 사전 통지
디폴트옵션으로 운용한다는 사전 통지가 와요. 이때 직접 운용지시를 하면 디폴트옵션 적용이 안 돼요.
2.4.4단계: 자동 운용
통지 후에도 운용지시가 없으면 디폴트옵션 상품으로 자동 매수돼요.
3.디폴트옵션 상품 종류예요
디폴트옵션 상품은 위험도에 따라 4가지로 나뉘어요.
3.1.초저위험
원금 손실 가능성이 거의 없는 상품이에요.
주요 상품: 원리금보장형 예금, 채권형 펀드
예상 수익률: 연 2~3%
추천 대상: 안정을 최우선으로 하는 분
3.2.저위험
원금 손실 가능성이 낮은 상품이에요.
주요 상품: 채권 70% + 주식 30% 혼합형 펀드, TDF 저위험
예상 수익률: 연 3~5%
추천 대상: 약간의 수익을 추구하면서 안정도 원하는 분
3.3.중위험
원금 손실 가능성이 있지만 중간 수준인 상품이에요.
주요 상품: 주식 50% + 채권 50% 혼합형 펀드, TDF 중위험
예상 수익률: 연 4~7%
추천 대상: 어느 정도 위험을 감수하고 수익을 추구하는 분
3.4.고위험
원금 손실 가능성이 높지만 수익 가능성도 높은 상품이에요.
주요 상품: 주식 70% + 채권 30% 펀드, TDF 고위험
예상 수익률: 연 5~10% (변동 큼)
추천 대상: 은퇴까지 시간이 많고 적극적 수익을 원하는 분
4.TDF가 대표적인 디폴트옵션이에요
TDF는 Target Date Fund의 약자예요. 한국말로 타깃데이트펀드예요.
은퇴 목표 연도를 정하면, 그 시점에 맞춰 자산 배분이 자동으로 조정되는 펀드예요.
4.1.TDF 작동 방식
젊을 때는 주식 비중을 높여서 수익을 추구해요. 은퇴가 가까워지면 채권 비중을 높여서 안정적으로 바꿔요.
예를 들어 TDF 2045를 선택하면, 2045년 은퇴를 목표로 자산 배분이 조정돼요. 2025년(20년 전)에는 주식 80%지만, 2045년(은퇴 시점)에는 주식 30%로 바뀌어요.
4.2.TDF 장점
자동 조정: 내가 신경 안 써도 시간에 따라 자동으로 조정돼요.
분산 투자: 국내외 주식, 채권 등에 분산 투자해요.
장기 투자: 은퇴까지 꾸준히 투자할 수 있어요.
4.3.TDF 선택 방법
은퇴 예정 연도에 맞는 상품을 선택해요.
| 현재 나이 | 은퇴 예정 연도 | 추천 TDF |
|---|---|---|
| 30대 | 2055~2060년 | TDF 2055, TDF 2060 |
| 40대 | 2045~2050년 | TDF 2045, TDF 2050 |
| 50대 | 2035~2040년 | TDF 2035, TDF 2040 |
| 60대 | 2025~2030년 | TDF 2025, TDF 2030 |
5.디폴트옵션 선택 가이드예요
어떤 디폴트옵션을 선택할지 고민되시죠.
5.1.은퇴까지 시간에 따라
20년 이상 남음: 중위험~고위험 추천. 시간이 많으니 변동성을 감수하고 수익 추구해요.
10~20년 남음: 저위험~중위험 추천. 적당한 수익과 안정의 균형이에요.
10년 미만: 초저위험~저위험 추천. 원금 보존이 중요해요.
5.2.투자 성향에 따라
보수적 성향: 손실이 두렵다면 초저위험이나 저위험 선택해요.
중립적 성향: 어느 정도 위험 감수하면 중위험 선택해요.
공격적 성향: 수익을 적극 추구하면 고위험 선택해요.
5.3.잘 모르겠다면
TDF 선택이 무난해요. 은퇴 예정 연도만 맞추면 나머지는 자동이에요.
6.디폴트옵션 변경 방법이에요
지정한 디폴트옵션을 바꾸고 싶으면요.
금융회사 앱에서 변경: DC형이나 IRP 가입한 금융회사 앱에서 '디폴트옵션 변경' 메뉴를 찾아요.
영업점 방문: 금융회사 영업점에서 변경 신청할 수 있어요.
변경 시기: 언제든지 변경 가능해요. 단, 변경 후 운용 중인 상품이 바로 매도되지는 않아요. 새로 들어오는 적립금부터 적용돼요.
7.디폴트옵션 vs 직접 운용이에요
디폴트옵션을 쓸지, 직접 운용할지 비교해볼게요.
| 구분 | 디폴트옵션 | 직접 운용 |
|---|---|---|
| 장점 | 간편함, 자동 조정 | 자유로운 상품 선택 |
| 단점 | 상품 선택 제한 | 시간·노력 필요 |
| 추천 대상 | 바쁘거나 투자 지식 없는 분 | 투자에 관심 있는 분 |
| 수익률 | 중간 | 본인 역량에 따라 |
투자에 자신 없으면 디폴트옵션, 자신 있으면 직접 운용해요.
8.디폴트옵션 주의사항이에요
디폴트옵션을 이용할 때 알아둘 점이에요.
원금 보장이 아니에요: 저위험 이상 상품은 원금 손실 가능성이 있어요.
수수료가 있어요: TDF 등 펀드형 상품은 운용보수가 있어요. 연 0.2~0.5% 정도예요.
자동 매수까지 6주: 운용지시 없이 6주가 지나야 디폴트옵션으로 매수돼요.
기존 운용 상품은 유지: 이미 운용 중인 상품이 자동으로 바뀌지는 않아요. 새로 들어오는 적립금에만 적용돼요.
9.디폴트옵션 현황 조회하기
내 디폴트옵션 설정과 운용 현황을 확인하려면요.
가입 금융회사 앱: DC형이나 IRP 가입 금융회사 앱에서 조회해요.
통합연금포털: 100lifeplan.fss.or.kr에서 모든 퇴직연금 디폴트옵션을 한눈에 볼 수 있어요.
10.놓치기 쉬운 체크포인트
- 디폴트옵션은 운용지시 없으면 자동 운용되는 제도
- DC형, IRP에 적용돼요 (DB형은 제외)
- TDF가 대표적인 디폴트옵션 상품
- 초저위험~고위험 중 본인 상황에 맞게 선택
- 언제든지 변경 가능해요
- 원금 보장이 아니니 위험도 확인 필수
11.출처
- 근로자퇴직급여보장법 - 법제처
- 금융감독원 통합연금포털 - 금융감독원