대부업체 이자율 20%인데 왜 실제로는 더 나와요?

수수료를 빼고 받은 금액이 실제 대출액이고, 원리금 균등 상환 방식은 매일 원금이 줄어들기 때문에 실제 이자율이 더 높게 계산돼요.

원리금 상환 방식 이자율 계산 어떻게 해요?

실제 받은 금액과 상환 기간, 매일 갚는 금액을 기준으로 내부수익률(IRR) 방식으로 계산하면 정확한 연 이자율이 나와요.

네, 수수료는 선이자와 같은 개념이에요. 실제 받은 금액이 줄어들기 때문에 실제 이자율 계산 시 포함돼요.

등록된 대부업체에서 돈을 빌렸는데 매일 같은 금액씩 갚는 조건이었어요. 계약서에는 연 20% 이하로 되어 있는데, 실제로 계산해보니 이자가 더 나가는 것 같아서 궁금하시죠?

등록 대부업체에서 대출받을 때 흔히 사용하는 방식이 '원리금 균등 상환'이에요. 매일 또는 매주 정해진 금액을 갚는 방식인데요. 예를 들면 2,000만원을 60일 동안 매일 40만원씩 갚는 식이죠.

이 방식의 특징은 매일 갚는 금액이 원금과 이자를 합친 금액이라는 거예요. 처음에는 이자 비중이 크고 나중으로 갈수록 원금 비중이 커지는 구조예요. 그래서 계약서에 적힌 이자율과 실제 체감 이자율이 다르게 느껴질 수 있어요.

실제 사례로 계산해 볼게요. 2,000만원을 대출받는데 수수료 60만원을 제외하고 1,940만원을 받았어요. 60일 동안 매일 40만원씩 총 2,400만원을 갚는 조건이에요.

계산 방법은 다음과 같아요. 실제 받은 금액은 1,940만원이고, 60일 후 총 상환액은 2,400만원이에요. 매일 40만원씩 갚으면서 원금이 점점 줄어들기 때문에, 단순히 총 이자를 원금으로 나누면 안 돼요.

정확한 계산은 내부수익률(IRR) 방식을 사용해요. 1,940만원을 받아서 60일간 매일 40만원씩 갚는 현금흐름의 수익률을 구하는 거죠. 이렇게 계산하면 일 이자율이 나오고, 여기에 365를 곱하면 연 이자율이 나와요.

이 사례의 경우 연 이자율은 약 146%가 나와요. 법정 최고 금리인 20%를 훨씬 초과하는 불법 이자율이에요.

수수료는 대출 시 미리 떼가는 돈이에요. 실질적으로는 선이자와 같은 효과를 내죠. 2,000만원을 빌린다고 계약했지만 실제로는 1,940만원만 받은 거니까요.

수수료가 클수록 실제 이자율은 더 높아져요. 같은 조건이어도 수수료 없이 2,000만원을 온전히 받았다면 이자율이 훨씬 낮았을 거예요.

대부업 등의 등록 및 금융이용자 보호에 관한 법률에서는 이런 수수료를 포함한 모든 금액을 이자로 봐요. 그래서 법정 최고 금리 20%를 초과하면 불법이에요.

만약 계산해보니 연 20%를 초과하는 이자를 내고 있다면 어떻게 해야 할까요. 초과 이자는 무효예요. 이미 냈더라도 돌려받을 수 있어요.

먼저 금융감독원에 신고하세요. 불법 대부업 신고센터(1332)로 전화하거나 온라인으로 신고할 수 있어요. 경찰청 사이버수사국에도 신고 가능하고요.

변호사나 법률구조공단의 도움을 받아 초과 이자 반환 청구 소송을 할 수도 있어요. 법정 금리를 초과한 부분은 무효이기 때문에 승소 가능성이 높아요.

대부업체를 이용할 때는 계약서를 꼼꼼히 확인하고, 실제 받는 금액과 갚는 총액을 기준으로 이자율을 계산해 보세요. 의심스러우면 전문가 상담을 먼저 받는 게 안전해요.