대출 상담받으러 갔더니 고정금리와 변동금리 중에 선택하라고 하던데 무슨 차이인지 헷갈리시죠. 금리 종류에 따라 30년 동안 내는 이자가 수천만원씩 차이 날 수 있어요. 내 상황에 맞는 금리를 선택하는 게 정말 중요해요.
1.고정금리 변동금리 기본 개념
고정금리는 대출받을 때 정한 금리가 만기까지 그대로 유지돼요. 처음에 4%로 시작하면 30년 내내 4%예요. 시장금리가 오르든 내리든 상관없어요. 내가 내는 이자는 변하지 않죠. 예측 가능하다는 게 가장 큰 장점이에요.
변동금리는 시장금리에 따라 대출금리도 바뀌어요. 보통 3개월이나 6개월마다 금리를 재조정해요. COFIX나 CD금리 같은 기준금리를 따라가는 거예요. 시장금리가 오르면 대출금리도 오르고, 내리면 같이 내려요.
2026년 1월 현재 5대 은행 기준으로 고정금리는 연 3.946.24%, 변동금리는 연 3.775.87% 수준이에요. 고정금리가 살짝 높아요. 은행이 장기간 금리 변동 리스크를 떠안으니까 프리미엄을 받는 거예요. 그래도 안정성을 원하면 고정금리를 선택하는 거죠.
2.고정금리 장단점
고정금리의 가장 큰 장점은 예측 가능하다는 거예요. 30년 동안 매달 얼마씩 갚을지 정확히 알 수 있어요. 가계 재정 계획 세우기가 편하죠. 금리가 오를 것 같으면 미리 고정금리로 잡아두면 안전해요.
금리 상승기에는 고정금리가 절대적으로 유리해요. 시장금리가 5%에서 7%로 오르는데 내 대출은 4%로 고정돼 있으면 얼마나 다행이겠어요. 주변 사람들은 이자 폭탄 맞는데 나만 안전한 거죠.
단점은 초기 금리가 높다는 거예요. 변동금리보다 0.2~0.5%p 정도 높게 시작해요. 금리가 내리면 손해예요. 시장금리가 3%로 떨어졌는데 나는 계속 4% 내고 있으면 아깝죠. 중도상환 수수료도 계속 부과돼요.
3.변동금리 장단점
변동금리는 초기 금리가 낮아요. 같은 조건이면 고정금리보다 0.2~0.5%p 정도 저렴해요. 3억원 대출받으면 이 차이만으로도 연간 60만원에서 150만원 이자가 줄어들어요. 초반 부담이 적은 게 장점이죠.
금리 하락기에는 변동금리가 훨씬 유리해요. 시장금리가 떨어지면 내 대출금리도 자동으로 낮아지거든요. 2026년 현재 금리 하락 전망이 있어서 변동금리를 선택하는 사람들이 많아요. 3년 지나면 중도상환 수수료도 면제돼요.
단점은 불확실성이에요. 금리가 오르면 갑자기 이자가 늘어나서 부담이 커져요. 월 상환액이 100만원이었는데 120만원으로 오르면 가계에 타격이 크죠. 금리 변동을 계속 신경 써야 하니까 스트레스도 있어요.
4.혼합형 금리란
혼합형은 고정금리와 변동금리를 섞은 거예요. 처음 3년이나 5년은 고정금리로 가다가 그 이후에는 변동금리로 전환돼요. 초반에는 안정적으로 가고 나중에는 유연하게 대응하는 방식이죠.
은행들이 요즘 많이 권하는 상품이에요. 고정 기간에는 금리 변동 걱정 없고, 변동 전환 후에는 금리가 내리면 혜택 받을 수 있거든요. 단점을 줄이고 장점을 살린 거예요. 실제로는 많은 사람들이 5년 이내에 대출 갈아타기를 하니까 혼합형이 맞는 경우가 많아요.
주의할 점은 고정 기간에는 중도상환 수수료가 있다는 거예요. 3년 고정형은 3년 후부터 수수료가 면제되는 게 아니라, 변동금리로 전환된 후 3년 더 지나야 면제돼요. 총 6년 걸리는 거죠. 이 부분 꼭 확인하세요.
5.금리 유형 선택 기준
금리 전망이 가장 중요해요. 앞으로 금리가 오를 것 같으면 고정금리가 안전해요. 내릴 것 같으면 변동금리가 유리하고요. 2026년 현재 금융당국과 전문가들은 금리 하락을 예상하고 있어요. 그래서 변동금리 선택이 많은 편이에요.
소득 안정성도 봐야 해요. 월급쟁이처럼 소득이 일정하면 고정금리로 확실하게 관리하는 게 나아요. 프리랜서나 자영업자처럼 소득 변동이 크면 변동금리로 유연하게 대응하는 게 맞을 수 있어요.
대출 기간도 중요해요. 5년 이내 단기로 빌린다면 변동금리가 유리해요. 금리 변동 폭이 크지 않거든요. 30년 장기로 간다면 고정금리로 안정성을 확보하는 게 나을 수 있어요. 혼합형으로 절충하는 것도 좋은 방법이에요. 주담대 이자 계산해서 시뮬레이션 해보세요.
6.출처
- 한국은행 금리 통계 - 한국은행
- 은행연합회 금리 비교 - 은행연합회
- 주택담보대출 금리 현황 - 한국주택금융공사