퇴직연금에서 안전자산 30%를 뭘로 채워야 할지 고민되시죠. 예금만 넣기엔 수익이 너무 적은 것 같죠.
안전자산 ETF로 30%를 채우면 예금보다 수익을 더 낼 수 있어요. 채권 ETF나 TDF가 대표적인 안전자산이에요.
퇴직연금 안전자산 30% 채울 ETF 추천해드릴게요.
1.안전자산 30% 의무예요
DC형과 IRP는 안전자산 30% 이상 유지해야 해요.
위험자산은 70%까지만 투자 가능해요. 주식형 ETF, 주식형 펀드가 위험자산이에요. 나머지 30%는 안전자산이어야 해요. 채권 ETF, TDF, 예금형 상품이 안전자산으로 분류돼요. 이건 법으로 정해진 의무예요.
2.채권 ETF 추천이에요
채권에 투자하는 안전자산 ETF예요.
| ETF | 특징 | 변동성 |
|---|---|---|
| KODEX 단기채권 | 1년 이하 단기채권 | 낮음 |
| TIGER 단기채권액티브 | 단기채권 중심 | 낮음 |
| KODEX 국고채3년 | 3년 만기 국고채 | 중간 |
| TIGER 국채3년 | 3년 만기 국고채 | 중간 |
| KODEX 국고채10년 | 10년 만기 국고채 | 높음 |
단기채권 ETF는 변동성이 가장 적어요. 금리 변동에 덜 민감해요. 중기채권 ETF는 수익률과 안정성의 균형이에요. 장기채권 ETF는 금리 하락 시 수익이 크지만, 금리 상승 시 손실 위험도 있어요.
3.TDF(타겟데이트펀드) 추천이에요
은퇴 시점에 맞춰 자동 리밸런싱되는 펀드예요.
KODEX TDF2045: 2045년 은퇴 예정자용이에요. TIGER TDF2045: 미래에셋에서 운용해요. 삼성 TDF2045: 삼성자산운용에서 운용해요.
TDF는 은퇴 시점이 멀면 주식 비중이 높고, 가까워지면 채권 비중이 높아져요. 직접 리밸런싱하기 어려우면 TDF 하나로 편하게 투자할 수 있어요. TDF의 채권 비중만큼 안전자산으로 인정받아요.
4.예금형 상품도 있어요
가장 안전한 방법이에요.
예금형 상품은 원금이 보장되고 이자를 받아요. 안전자산 100%로 인정돼요. 단, 수익률이 낮아요. ETF보다 수익이 적지만 확실한 안전자산이 필요하면 일부를 예금에 넣어도 돼요.
5.안전자산 포트폴리오 예시예요
안전자산 30%를 구성하는 예시예요.
수익 추구형: 단기채권 ETF 15% + TDF 15% = 30%
안정 추구형: 단기채권 ETF 10% + 예금 20% = 30%
혼합형: 단기채권 ETF 10% + 중기채권 ETF 10% + 예금 10% = 30%
금리 상황과 본인의 위험 성향에 따라 선택하세요.
6.놓치기 쉬운 체크포인트
- DC형/IRP는 안전자산 "30% 이상" 의무예요
- "채권 ETF, TDF, 예금"이 안전자산이에요
- 단기채권 ETF는 "변동성이 낮아요"
- 장기채권 ETF는 "금리 변동" 영향을 많이 받아요
- TDF는 "자동 리밸런싱"돼서 편해요
- 예금은 "원금 보장"되지만 수익률이 낮아요
7.출처
- 금융감독원 퇴직연금 - 금융감독원
- 고용노동부 퇴직연금제도 - 고용노동부