회사에서 DC형 퇴직연금에 가입했대요. 그런데 뭘 해야 하는지 모르겠어요. 가입만 하면 알아서 되는 줄 알았는데, "운용지시를 하라"는 말을 들으셨죠?
DC형 퇴직연금은 본인이 직접 투자 상품을 골라야 해요. 이걸 '운용지시'라고 해요. 운용지시를 안 하면 돈이 그냥 묶여 있어서 이자도 거의 안 붙어요.
오늘은 운용지시가 뭔지, 어떻게 하는 건지, 뭘 골라야 하는지 알려드릴게요.
1.운용지시가 뭔가요?
운용지시는 쉽게 말해서 **"내 퇴직연금을 어디에 투자할지 정하는 것"**이에요.
퇴직연금에는 DB형과 DC형이 있어요. DB형은 회사가 알아서 운용해요. 그런데 DC형은 달라요. 회사가 매달 내 계좌에 돈을 넣어주면, 그 돈을 내가 직접 굴려야 해요. 어떤 상품에 투자할지 내가 결정하는 거예요. 이게 운용지시예요.
예를 들어볼게요. 회사가 매달 30만원씩 내 DC 계좌에 넣어줘요. 이 돈을 그냥 두면 '대기 자금'으로 묶여요. 대기 자금은 이자가 거의 안 붙어요. 물가는 올라가는데 이자는 안 붙으니까, 사실상 손해를 보는 거예요.
그래서 운용지시를 해야 해요. "이 돈으로 예금에 넣어줘", "이 돈으로 펀드 사줘" 이렇게 지시하는 거예요.
2.운용지시 안 하면 어떻게 되나요?
운용지시를 안 하면 돈이 그냥 놀아요.
DC형 계좌에 돈이 들어와도 운용지시 없이는 아무 데도 투자가 안 돼요. '미지정 자금' 또는 '대기 자금'이라고 해서 그냥 묶여 있어요. 이자가 거의 0%예요.
1년에 360만원씩 10년이면 3,600만원인데, 이게 그냥 묶여만 있으면 10년 후에도 3,600만원이에요. 물가 상승을 생각하면 실질적으로는 돈이 줄어든 것이나 마찬가지예요.
반면에 연 3%짜리 예금에만 넣어도 10년 후에는 4,100만원 정도 돼요. 연 5%짜리 펀드에 넣으면 4,600만원이 넘고요. 운용지시를 했느냐 안 했느냐에 따라 수백만 원이 차이나요.
그래서 2022년부터 '디폴트옵션' 제도가 생겼어요. 운용지시를 안 해도 자동으로 투자되게 하는 거예요. 하지만 가입할 때 디폴트옵션을 선택해야 작동해요. 선택 안 했으면 여전히 대기 자금으로 묶여 있어요.
3.어떤 상품을 선택할 수 있나요?
퇴직연금으로 투자할 수 있는 상품은 크게 세 가지예요.
첫 번째, 원리금보장형이에요. 예금이나 보험 상품이에요. 원금이 보장되고 이자가 붙어요. 안전하지만 수익률이 낮아요. 요즘 기준으로 연 2~3% 정도예요. 손해 볼 일은 없으니까 안전하게 가고 싶은 분들이 선택해요.
두 번째, 펀드예요. 주식이나 채권에 투자하는 상품이에요. 원금 보장이 안 되지만 수익률이 높을 수 있어요. 대신 손해 볼 수도 있어요. 연 5~7% 수익을 기대할 수 있지만, 마이너스가 될 수도 있어요.
**세 번째, ETF(상장지수펀드)**예요. 주식처럼 사고팔 수 있는 펀드예요. 펀드보다 수수료가 저렴해서 요즘 인기가 많아요.
참고로 퇴직연금은 위험자산 비중이 70%로 제한돼요. 주식형 상품에 100% 투자할 수는 없어요. 최소 30%는 안전자산에 넣어야 해요.
4.운용지시 하는 방법
운용지시는 퇴직연금을 가입한 금융기관 앱이나 홈페이지에서 해요.
은행이면 은행 앱, 증권사면 증권사 앱에서 해요. 로그인해서 '퇴직연금' 메뉴를 찾으세요. 거기서 '운용지시' 또는 '상품 변경'을 누르면 돼요.
상품을 고르고 비율을 정해요. 예를 들어 "원리금보장형 50%, TDF펀드 50%"처럼요. 비율 합계가 100%가 되게 하면 돼요. 확인 버튼 누르면 끝이에요.
처음 하면 어렵게 느껴질 수 있어요. 금융기관 고객센터에 전화해서 도움받을 수도 있어요. "DC형 퇴직연금 운용지시 하고 싶은데 어떻게 하나요?" 하면 친절하게 알려줘요.
5.뭘 골라야 할지 모르겠어요
뭘 골라야 할지 모르겠다면 두 가지 방법을 추천해요.
안전하게 가고 싶다면 원리금보장형을 선택하세요. 예금처럼 원금이 보장되고 이자가 붙어요. 수익률은 낮지만 잃을 일은 없어요. 투자에 관심 없고 그냥 안전하게 두고 싶은 분들한테 맞아요.
**어느 정도 수익을 원한다면 TDF(타겟데이트펀드)**를 고려해보세요. TDF는 '목표 시점에 맞춰 알아서 운용해주는 펀드'예요. 예를 들어 'TDF 2040'은 2040년에 은퇴하는 사람을 위한 펀드예요. 처음엔 주식 비중을 높게 가져가다가, 시간이 지나면서 점점 채권 비중을 높여서 안전하게 바꿔줘요. 직접 관리할 필요 없이 알아서 조절해주니까 편해요.
비율을 섞을 수도 있어요. "원리금보장형 50% + TDF 50%" 이렇게요. 안전과 수익 사이에서 균형을 맞추는 거예요.
6.운용지시는 언제든 바꿀 수 있어요
한 번 정했다고 끝이 아니에요.
상품을 바꾸고 싶으면 언제든 변경할 수 있어요. 앱에서 '상품 변경'이나 '운용지시 변경'을 누르면 돼요. 수수료도 대부분 무료예요.
다만 너무 자주 바꾸는 건 좋지 않아요. 시장 상황 보면서 왔다 갔다 하면 오히려 손해 볼 수 있어요. 처음에 잘 정해놓고, 1년에 한 번 정도 점검하는 게 좋아요.
7.디폴트옵션이 뭔가요?
2022년 7월부터 '사전지정운용제도', 일명 디폴트옵션이 시행됐어요.
운용지시를 안 해도 자동으로 투자되게 하는 제도예요. 가입할 때 디폴트옵션 상품을 미리 정해두면, 나중에 운용지시를 안 해도 그 상품으로 자동 투자돼요.
디폴트옵션 상품은 금융감독원이 정한 기준을 충족한 상품만 등록돼요. 원리금보장형부터 TDF까지 여러 가지가 있어요.
이미 DC형에 가입돼 있는데 디폴트옵션을 선택 안 했다면, 금융기관에 문의해서 지금이라도 선택할 수 있어요.
8.운용지시 체크리스트
운용지시 전에 확인해보세요.
먼저 내 퇴직연금이 DC형인지 확인하세요. DB형은 회사가 운용하니까 내가 할 일이 없어요. DC형이나 IRP만 운용지시가 필요해요.
금융기관 앱에 로그인해보세요. 퇴직연금 메뉴가 있는지, 현재 잔액이 얼마인지 확인하세요. 대기 자금으로 묶여 있다면 빨리 운용지시하세요.
수수료와 수익률을 비교해보세요. 같은 예금이라도 금융기관마다 금리가 달라요. 앱에서 상품별 수익률을 확인할 수 있어요.
모르겠으면 고객센터에 전화하세요. "DC형 운용지시 하고 싶은데요" 하면 도와줘요.
9.출처
- 근로자퇴직급여보장법 - 법제처
- 금융감독원 퇴직연금 가이드 - 금융감독원