금리가 떨어지면서 주변에서 대출 갈아탔다는 얘기 많이 들으시죠. 나도 갈아타면 이자를 줄일 수 있을까 궁금하신데, 막상 알아보려니 복잡하고 귀찮아요. 대출 갈아타기는 조건만 맞으면 매달 수십만원씩 아낄 수 있는 좋은 방법이에요.
1.대출 갈아타기란
대출 갈아타기는 기존 대출을 다른 금융기관 대출로 바꾸는 거예요. A은행에서 빌린 돈을 B은행에서 빌려서 갚는 방식이죠. 왜 이렇게 귀찮은 일을 할까요? 금리를 낮춰서 이자를 줄이려고요. 같은 금액 빌려도 금리 1%만 낮아져도 수천만원 차이 나거든요.
보통 주택담보대출을 갈아타는 경우가 많아요. 금액이 크고 기간이 길어서 금리 영향을 많이 받거든요. 3억원 대출받았는데 금리가 5%에서 4%로 떨어지면 30년 동안 약 3천만원 이자를 아껴요. 엄청난 금액이죠.
대출 갈아타기는 크게 두 가지예요. 같은 은행 내에서 상품만 바꾸는 '대환'과 아예 다른 은행으로 옮기는 '차환'이 있어요. 대환은 절차가 간단한데 금리 인하 폭이 작아요. 차환은 번거롭지만 금리를 많이 낮출 수 있어요.
2.대출 갈아타기 유리한 조건
금리 차이가 0.5%p 이상 나면 갈아타는 게 보통 유리해요. 중도상환 수수료랑 등기비용 같은 부대비용을 빼고도 이득이 나거든요. 0.3%p 차이면 계산해봐야 해요. 잔여 기간이 얼마나 남았는지에 따라 달라지거든요.
잔여 대출기간이 5년 이상 남았으면 갈아타기를 고려해볼 만해요. 기간이 길수록 금리 인하 효과가 커지거든요. 반대로 1~2년밖에 안 남았으면 부대비용이 더 나올 수 있어요. 시간이 길수록 유리한 거예요.
대출 받은 지 3년이 지났다면 더 좋아요. 변동금리 대출은 3년 지나면 중도상환 수수료가 면제되거든요. 수수료가 몇백만원 나오는데 이게 없어지면 갈아타기가 훨씬 수월해져요. 고정금리는 3년 지나도 수수료가 있으니까 계산해봐야 해요.
3.대출 갈아타기 비용 계산
중도상환 수수료가 제일 큰 비용이에요. 보통 상환금액의 0.5~1.5% 정도 나와요. 3억 갚으면 150만원에서 450만원 나오는 거죠. 3년 지난 변동금리면 이게 면제되니까 부담이 확 줄어들어요.
등기비용도 만만찮아요. 근저당권 말소하고 새로 설정하는데 비용이 들거든요. 대출 금액에 따라 다른데, 3억원 기준으로 30만원에서 50만원 정도예요. 법무사 수수료도 포함돼요. 은행에서 이벤트로 등기비용 지원해주는 경우도 있으니 알아보세요.
인지세도 내야 해요. 대출 금액에 따라 달라지는데, 1억원 초과 10억원 이하면 15만원이에요. 담보 재평가 비용도 있어요. 새 은행에서 집 가치를 다시 평가하는데 10만원에서 30만원 정도 들어요. 이것저것 합치면 100만원 넘게 나올 수 있어요.
4.대출 갈아타기 절차
먼저 여러 은행에 금리를 알아보세요. 은행연합회 대출비교 사이트에서 한눈에 볼 수 있어요. 요즘은 인터넷이나 앱으로도 간편하게 조회할 수 있어요. 최소 3곳 이상 비교하는 게 좋아요.
조건 괜찮은 은행 찾았으면 신청해요. 필요 서류는 재직증명서, 소득증빙, 등기부등본, 기존 대출 잔액증명서 등이에요. 대출 심사 들어가면 신용점수 확인하고 담보 재평가해요. 집값이 떨어졌으면 대출 한도가 줄어들 수도 있어요.
승인 나면 기존 대출 상환하고 새 대출 받아요. 보통 같은 날 처리돼요. 기존 은행에 중도상환 수수료 내고 근저당권 말소해요. 새 은행에서 근저당권 설정하고 대출 실행하면 끝이에요. 전체 과정이 2~3주 정도 걸려요.
5.대출 갈아타기 주의사항
신용점수가 변했을 수 있어요. 대출 받을 때보다 점수가 떨어졌으면 금리가 더 높게 나올 수 있어요. 신용점수 먼저 확인하고 갈아타기 결정하는 게 안전해요. 카드 연체나 대출이 늘었으면 불리해질 수 있어요.
집값이 떨어졌으면 DSR이 문제될 수 있어요. 담보가치가 줄어들면 대출 한도도 줄어들거든요. 5억짜리 집에 3억 빌렸는데 집값이 4억으로 떨어지면 LTV 초과해서 대출이 안 나올 수도 있어요.
갈아타기 하면 우대금리를 새로 받아야 해요. 기존 은행에서 받던 급여이체, 자동이체 우대는 다 날아가요. 새 은행에서 다시 조건 맞춰야 해요. 귀찮지만 이것저것 챙기면 1%p 가까이 낮출 수 있어요. 주담대 이자 계산해서 실익 따져보세요.
6.출처
- 금융감독원 대출 갈아타기 가이드 - 금융감독원
- 은행연합회 대출비교 - 은행연합회
- 대출 전환 절차 안내 - 한국은행